Bonus-malus ladder: zo werkt de korting op je autopremie

Wat is de bonus-malus ladder?

De bonus-malus ladder is een tredensysteem waarmee autoverzekeraars veilig rijgedrag belonen (bonus) en schadeclaims bestraffen (malus). Elke trede correspondeert met een kortingspercentage op je brutopremie: de no-claimkorting. Hoe hoger je op de ladder staat, hoe minder premie je betaalt.

Elk claimvrij verzekeringsjaar klim je een trede. Dien je een claim in waarbij jij (deels) schuld hebt, dan val je meerdere treden terug, bij de meeste verzekeraars vijf. De ladder is direct gekoppeld aan je schadevrije jaren, die landelijk worden geregistreerd in het Roy-datasysteem en meeverhuizen als je naar een andere verzekeraar gaat.

Let op: elke verzekeraar hanteert een eigen ladder. Het aantal treden, de kortingspercentages en de terugvalregels verschillen per maatschappij. De percentages hieronder zijn daarom een representatief voorbeeld, geen universele tabel.

Voorbeeld: treden en no-claimkorting

Een gemiddelde bonus-malus ladder telt zo'n 15 tot 20 treden. Nieuwe bestuurders starten meestal rond trede 2 of 3, met weinig tot geen korting. Ervaren schadevrije rijders zitten bovenaan en betalen vaak maar 20 tot 25 procent van de brutopremie.

• Trede 1-2: 0% korting, soms een toeslag (malus)
• Trede 3-5: circa 15-35% no-claimkorting
• Trede 6-9: circa 40-55% korting
• Trede 10-13: circa 60-70% korting
• Trede 14 en hoger: circa 75-80% korting (het maximum)

Wat kost een schadeclaim je op de ladder?

Na een schuldclaim val je bij de meeste verzekeraars vijf treden terug. Sta je bijvoorbeeld op trede 12 met 65 procent korting, dan zak je naar trede 7 met zo'n 45 procent korting. Dat verschil betaal je elk jaar opnieuw, totdat je na vijf claimvrije jaren weer terug bent op je oude trede.

De werkelijke kosten van een claim zijn dus hoger dan een jaar premieverschil. Het totale premieverschil is het verschil per jaar maal het aantal jaren dat nodig is om terug te klimmen. Bij een premie van 80 euro per maand kan een enkele claim zo honderden tot meer dan duizend euro aan extra premie kosten over vijf jaar.

De totale kosten van een claim bestaan dus uit het eigen risico plus het premieverschil over de jaren die je nodig hebt om terug te klimmen. Hoe groot dat bedrag in jouw geval is, kan je verzekeraar voorrekenen; het reparatiebedrag zelf laat je vaststellen door een herstelbedrijf.

Hoe een no-claimbeschermer werkt

Veel verzekeraars bieden een no-claimbeschermer aan: tegen een premieopslag mag je een keer per jaar claimen zonder terugval op de ladder. Let op: de beschermer beschermt je korting bij je huidige verzekeraar, maar meestal niet je geregistreerde schadevrije jaren in Roy-data. Ga je naar een andere verzekeraar, dan telt die alsnog de werkelijke schadevrije jaren. Of jouw polis zo'n beschermer heeft, staat in je polisvoorwaarden.

Belangrijk om te weten: wordt je schade volledig vergoed door de verzekeraar van de tegenpartij, dan val je niet terug. Alleen claims waarbij jij (deels) schuldig bent of waarbij geen aansprakelijke tegenpartij is, kosten je treden. Documenteer een aanrijding daarom altijd goed met een volledig schadeformulier, zodat de schuldvraag duidelijk kan worden vastgesteld.

• No-claimbeschermer: geen terugval op de ladder bij 1 claim per jaar
• Beschermt meestal niet je schadevrije jaren in Roy-data als je naar een andere verzekeraar gaat
• Schade volledig vergoed door de verzekeraar van de tegenpartij = geen terugval
• Vul altijd het schadeformulier volledig in om de schuldvraag vast te leggen