Bonus-malus ladder: zo werkt de korting op je autopremie

Wat is de bonus-malus ladder?

De bonus-malus ladder is een tredensysteem waarmee autoverzekeraars veilig rijgedrag belonen (bonus) en schadeclaims bestraffen (malus). Elke trede correspondeert met een kortingspercentage op je brutopremie: de no-claimkorting. Hoe hoger je op de ladder staat, hoe minder premie je betaalt.

Elk claimvrij verzekeringsjaar klim je een trede. Dien je een claim in waarbij jij (deels) schuld hebt, dan val je meerdere treden terug, bij de meeste verzekeraars vijf. De ladder is direct gekoppeld aan je schadevrije jaren, die landelijk worden geregistreerd in het Roy-datasysteem en meeverhuizen als je overstapt naar een andere verzekeraar.

Let op: elke verzekeraar hanteert een eigen ladder. Het aantal treden, de kortingspercentages en de terugvalregels verschillen per maatschappij. De percentages hieronder zijn daarom een representatief voorbeeld, geen universele tabel.

Voorbeeld: treden en no-claimkorting

Een gemiddelde bonus-malus ladder telt zo'n 15 tot 20 treden. Nieuwe bestuurders starten meestal rond trede 2 of 3, met weinig tot geen korting. Ervaren schadevrije rijders zitten bovenaan en betalen vaak maar 20 tot 25 procent van de brutopremie.

• Trede 1-2: 0% korting, soms een toeslag (malus)
• Trede 3-5: circa 15-35% no-claimkorting
• Trede 6-9: circa 40-55% korting
• Trede 10-13: circa 60-70% korting
• Trede 14 en hoger: circa 75-80% korting (het maximum)

Wat kost een schadeclaim je op de ladder?

Na een schuldclaim val je bij de meeste verzekeraars vijf treden terug. Sta je bijvoorbeeld op trede 12 met 65 procent korting, dan zak je naar trede 7 met zo'n 45 procent korting. Dat verschil betaal je elk jaar opnieuw, totdat je na vijf claimvrije jaren weer terug bent op je oude trede.

De werkelijke kosten van een claim zijn dus veel hoger dan een jaar premieverschil. Reken: het premieverschil per jaar maal het aantal jaren dat je nodig hebt om terug te klimmen. Bij een premie van 80 euro per maand kan een enkele claim zo honderden tot meer dan duizend euro aan extra premie kosten over vijf jaar.

Daarom loont het om bij kleinere schades eerst te rekenen voordat je claimt. Is de schade lager dan de totale terugval-kosten, dan ben je goedkoper uit door zelf te betalen. Twijfel je, laat de schade dan eerst gratis beoordelen door een herstelbedrijf, dan weet je het reparatiebedrag zeker.

No-claimkorting beschermen: wel of niet doen?

Veel verzekeraars bieden een no-claimbeschermer aan: tegen een kleine premieopslag mag je een keer per jaar claimen zonder terugval op de ladder. Let op: de beschermer beschermt je korting bij je huidige verzekeraar, maar meestal niet je geregistreerde schadevrije jaren in Roy-data. Stap je over, dan telt de nieuwe verzekeraar alsnog de werkelijke schadevrije jaren.

Belangrijk om te weten: claim je schade die volledig op de tegenpartij wordt verhaald, dan val je niet terug. Alleen claims waarbij jij (deels) schuldig bent of waarbij geen aansprakelijke tegenpartij is, kosten je treden. Documenteer een aanrijding daarom altijd goed met een volledig schadeformulier, zodat de schuldvraag in jouw voordeel kan worden vastgesteld.

• No-claimbeschermer: geen terugval op de ladder bij 1 claim per jaar
• Beschermt meestal niet je schadevrije jaren in Roy-data bij overstap
• Schade volledig verhaald op de tegenpartij = geen terugval
• Vul altijd het schadeformulier volledig in om de schuldvraag vast te leggen